精打細算

渣打銀行個金事業部總經理陳俊興說：「分析現有房貸產品，大致從階段式房貸、一價到底、利率遞減型、固定房貸4大類。」階段式房貸的利率依定儲指數浮動，按季或按月調整，前6個月利率1.8~2%、第7~24月2~2.2%、第3年起2.2~2.5%。一價到底的利率計價方式，為指標利率加固定加碼，目前依定儲指數浮動、加碼1.88%起。
利率遞減型利率依定儲指數浮動，前6個月1.69%起、第7月起 2.29%起遞減。至於固定房貸，為目前申貸戶最少選擇的利率計價方式，也是金融機構極少推薦給申貸戶選擇的項目，主因是利率3~3.5%起，與階段式房貸、一價到底、利率遞減型的利率相比，利率成本過高。

遞減型第7個月降息

不然就是計價方式鎖住前幾年的利率，一旦遇到利率下修的狀況，申貸戶仍須依高利率繳款，明顯缺乏彈性。其實固定房貸的計價方式，除了壽險公司會鎖定前3~7年的利率，其餘的金融機構僅鎖前半年，第7月起的利率、則依當時的定儲指數調整。
但以總體經濟來看，不論是國際貨幣可見漲幅，或是景氣逐漸復甦，不少申貸戶已嗅到利率可能上揚的趨勢；因此房貸放款佔金融業第1的土地銀行將推出利率低於4%、固定20年的房貸產品。
為了降低呆帳風險，土銀將總額度暫設100~150億元，且每戶額度有限；北縣市房貸最高貸款額度為350萬元、修繕貸款最高150~200萬元；其餘地區每戶房貸最高可貸300萬元，修繕最高100萬元。為規避利率風險，可能採每3個月調整的方式，因此貸款的時間不同，利率也會有所調整。

利率計價注意事項

利率計價方式

◎階段式房貸：前6個月利率1.8~2%、第7~24月2~2.2%、第3年起2.2~2.5%
◎一價到底：1.88%起
◎利率遞減型：前6個月1.69%起、第7月起由2.29%起遞減
◎固定房貸：3~3.5%起

固定房貸缺點

◎利率成本過高
◎利率計價缺乏彈性

固定房貸優點

◎規避利率未來可能上升的風險
◎每月明確掌握支出負擔

固定計價方式

◎壽險公司：鎖定前3~7年的利率
◎一般金融機構：僅鎖定前半年，第7個月起的利率依定儲指數調整

資料來源：各銀行業者